華夏銀行聯(lián)合象嶼股份首創(chuàng)數(shù)字糧食銀行服務(wù)
積極響應”三農(nóng)”號召首創(chuàng)數(shù)字糧食銀行服務(wù)
為響應國家“三農(nóng)”工作號召，華夏銀行提出，為現(xiàn)代數(shù)字農(nóng)業(yè)插上金融的翅膀。在全國第一產(chǎn)糧大省黑龍江，大量糧食經(jīng)紀人從眾多家庭農(nóng)戶手上收購原糧、并銷售給大型糧食流通企業(yè)，為緩解農(nóng)民賣糧難、加速糧食市場流通起到了重要作用。針對這一場景下糧食經(jīng)紀人向農(nóng)戶收糧過程中的融資需求，華夏銀行（代碼：600015）選擇與上市公司－－廈門象嶼股份有限公司（代碼：600057）全資子公司黑龍江象嶼農(nóng)業(yè)物產(chǎn)有限公司（簡稱“象嶼農(nóng)產(chǎn)”）合作，基于糧食經(jīng)紀人個人在象嶼農(nóng)產(chǎn)倉庫存放糧食并開立的數(shù)字倉單，為糧食經(jīng)紀人個人提供全程數(shù)字化操作的數(shù)字倉單質(zhì)押融資服務(wù)。
該項目中，華夏銀行通過其產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺與象嶼農(nóng)產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺對接、通過整合象嶼農(nóng)產(chǎn)生態(tài)數(shù)據(jù)和第三方權(quán)威數(shù)據(jù)、打造全鏈條數(shù)據(jù)監(jiān)測模型，為糧食經(jīng)紀人提供了數(shù)字授信、線上放款和智能貸后等服務(wù)，以滿足糧食經(jīng)紀人在象嶼農(nóng)產(chǎn)黑龍江地區(qū) 1700萬噸糧食收儲運銷場景中的小額、高頻倉單質(zhì)押融資需求。
該項目具有三個特點：一是該筆業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)首筆從授信到放款全流程數(shù)字化的個人數(shù)字糧食倉單質(zhì)押融資；二是實現(xiàn)了無接觸式金融服務(wù)，農(nóng)民可以通過微信小程序，在線申請貸款、簽署合同和對外支付，既保證了客戶體驗，又解決了廣大農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點不足、服務(wù)能力受限的問題；三是將傳統(tǒng)倉單改造為數(shù)字倉單，創(chuàng)設(shè)基于物權(quán)的數(shù)字信用，華夏銀行充分利用糧食經(jīng)紀人與象嶼合作數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)倉單進行數(shù)字化改造，全流程追溯糧食從入庫到倉單形成過程，為數(shù)字授信和智能風控技術(shù)應用奠定基礎(chǔ)。
構(gòu)建六大主題全面提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力和水平
（一）戰(zhàn)略規(guī)劃
華夏銀行黨委高度重視，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型確立為重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，制定《華夏銀行 2021-2025年數(shù)字科技轉(zhuǎn)型行動方案》，堅持“智慧金融、數(shù)字華夏”戰(zhàn)略愿景，圍繞“一流智慧生態(tài)銀行“建設(shè)目標，以產(chǎn)業(yè)數(shù)字生態(tài)、消費數(shù)字生態(tài)兩條主線為牽引，構(gòu)建開放生態(tài)、精準營銷、智慧經(jīng)營、智能風控、依法合規(guī)、價值管理六大主題，橫向輻射各條線、子企業(yè)，縱向賃穿總分支，全面提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力和水平。
（二）業(yè)務(wù)模式
為盤活糧食經(jīng)紀人資金，解決其擴大收購規(guī)模、降低資金成本的訴求，華夏銀行與象嶼農(nóng)產(chǎn)合作，以數(shù)字倉單為基礎(chǔ)，為糧食經(jīng)紀人提供個人經(jīng)營性貸款，貸款金額最高可達2000萬元。
考慮到糧食經(jīng)紀人大多來自于農(nóng)村，活躍于田間地頭，而華夏銀行作為一家全國性股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點不足、服務(wù)能力有限，本項目采用了全流程線上化、線下無接觸的產(chǎn)品模式，糧食經(jīng)紀人通過象嶼農(nóng)產(chǎn)“興興向農(nóng)“APP跳轉(zhuǎn)華夏銀行產(chǎn)數(shù)小程序以后，可實現(xiàn)在線身份認證、征信授權(quán)、授信申請?zhí)釄蠛驮诰�用款、還款等操作。
另一方面，為解決銀行工作人員在廣大農(nóng)村地區(qū)盡調(diào)難的問題，華夏銀行采用了數(shù)字化授信審批模式，基于糧食經(jīng)紀人和象嶼農(nóng)產(chǎn)合作的歷史數(shù)據(jù)，以及第三方大數(shù)據(jù)，打造數(shù)字化授信審批模型，無需銀行工作人員現(xiàn)場盡調(diào)，即可自動為糧食經(jīng)紀人核定授信額度。此外，為有效解決押品價格變動對信貸安全的影響，華夏銀行與象嶼農(nóng)產(chǎn)合作，通過采集市場權(quán)威糧食價格數(shù)據(jù)，設(shè)計貸后監(jiān)控預警模型，既滿足了風控要求，又解決了銀行工作人員線下逐日盯市的沉重負擔。
黑龍江是我國產(chǎn)糧第一大省，2022年糧食總產(chǎn)量超過7700萬噸，連續(xù)13年位居全國第一；象嶼農(nóng)產(chǎn)倉儲能力超過1700萬噸，在黑龍江地區(qū)占比超過30%。我行依托象嶼農(nóng)產(chǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，具有堅實的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，未來合作前景廣闊－－根據(jù)象嶼農(nóng)產(chǎn)調(diào)研，2022-2023產(chǎn)季，已確認合作意向客戶的總需求規(guī)模超過20億元。此外，本項目服務(wù)于象嶼農(nóng)產(chǎn)合作的1.1萬糧食經(jīng)紀人客群，將由象嶼農(nóng)產(chǎn)通過其“興興象農(nóng)“APP對我行數(shù)字化產(chǎn)品進行線上宣傳推廣；我行亦指派專人承接本項目，由客戶經(jīng)理與象嶼農(nóng)產(chǎn)工作人員進行對接，做好落地轉(zhuǎn)化及相關(guān)服務(wù)工作。
（三）技術(shù)架構(gòu)
1. 華夏銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺與象嶼農(nóng)產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)級互聯(lián)網(wǎng)平臺對接，融資客戶可通過象嶼農(nóng)產(chǎn)“興興象農(nóng)“APP跳轉(zhuǎn)華夏銀行產(chǎn)數(shù)小程序，在線進行個人身份認證、數(shù)字化授信、在線合同簽署、自動放款和智能化貸后等，實現(xiàn)了融資全流程線上化。
2. 依據(jù)象嶼農(nóng)產(chǎn)提供歷史交易數(shù)據(jù)及農(nóng)戶個人授權(quán)的第三方數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)，結(jié)合華夏銀行風險監(jiān)測模型，實現(xiàn)倉儲WMS、象嶼金融平臺、銀行風險監(jiān)測平臺數(shù)據(jù)聯(lián)動，構(gòu)建 “數(shù)據(jù)＋科技＋算法”全流程風險監(jiān)控體系，動態(tài)調(diào)整授信風控模型，為糧食經(jīng)紀人提供數(shù)字化授信。
3. 通過象嶼農(nóng)產(chǎn)獲取國家糧油信息中心數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動盯市監(jiān)控押品貨值水位，校驗押品市值與貸款本息的覆蓋關(guān)系，通過物聯(lián)網(wǎng)、SG、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)先技術(shù)手段，進行7*24小時監(jiān)控。
企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效
（一）企業(yè)價值
1. 對于廈門象嶼
為促進糧食產(chǎn)業(yè)鏈的繁榮穩(wěn)定發(fā)展，象嶼農(nóng)產(chǎn)希望能夠通過自身的倉儲和物流能力向游延伸，逐步掌控更多糧源。
因此，象嶼農(nóng)產(chǎn)在黑龍江地區(qū)大量投資建設(shè)現(xiàn)代化倉庫和配套物流能力。以往，糧食經(jīng)紀人將糧食從農(nóng)戶手里收購后直接賣給象嶼，由象嶼持有庫存，并根據(jù)下游終端生產(chǎn)企業(yè)和貿(mào)易商的需要進行庫存管理或除銷，這極大地占壓了象嶼的資金，導致象嶼農(nóng)產(chǎn)資產(chǎn)負債雙高，經(jīng)營壓力較大。
本項目落地以后，依托我行與象嶼農(nóng)產(chǎn)合作，糧食經(jīng)紀人從農(nóng)戶收購糧食以后，可將糧食存放到象嶼倉庫，再由華夏銀行提供配套資金支持，有效解決糧食經(jīng)紀人的資金占壓問題。在這一模式下，象嶼輸出倉儲能力和監(jiān)管能力，實現(xiàn)了輕資產(chǎn)運營，進而可以擺脫資產(chǎn)負債約束，進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、提高市場影響力。
2. 對于糧食經(jīng)紀人
糧食經(jīng)紀人通過該模式盤活了資金、降低了成本，使一些中小糧食經(jīng)紀人甚至農(nóng)戶，有了更大的資金調(diào)度能力，可以幫助他們有效擴大采購規(guī)模、減少中間采購環(huán)節(jié)，降低物流和交易成本；同時，該模式讓糧食經(jīng)紀人有了根據(jù)市場行情和業(yè)務(wù)機會靈活調(diào)整經(jīng)營模式的空間，為農(nóng)民增收提供了新的手段。
3. 對于華夏銀行
服務(wù)區(qū)域主流經(jīng)濟；踐行鄉(xiāng)村振興社會責任，提高了金融普惠性，促進農(nóng)民增收；實現(xiàn)三性平衡，通過數(shù)字化手段降低管理操作成本，在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上支持了農(nóng)戶等糧食經(jīng)紀人，找到發(fā)展藍海。
（二）社會價值
1. 增加糧食市場化儲備，保障糧食安全。根據(jù)我國“國家糧食安全”中長期規(guī)劃綱要以及國民經(jīng)濟”十四五”規(guī)劃，國家對糧食行業(yè)的支持政策始終把保障國家糧食安全作為主要目標。糧食儲備是保障國家糧食安全的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，是應對突發(fā)事件、維護市場穩(wěn)定的壓艙石、穩(wěn)定器；培育多元化市場購銷主體、探索社會化儲糧新機制是我國優(yōu)化糧食儲備體系的重要目標。本項目在促進農(nóng)民增收和鄉(xiāng)村振興、推進市場化儲備方面發(fā)揮了重要作用，減輕了國家政策性儲備的壓力。
2. 一產(chǎn)二產(chǎn)三產(chǎn)聯(lián)動多贏，樹立服務(wù)典范。本項目依托象嶼農(nóng)產(chǎn)為農(nóng)戶、糧食經(jīng)紀人等提供的倉儲和監(jiān)管服務(wù)，既有效利用現(xiàn)代倉儲監(jiān)管體系的風險控制作用，又解決了農(nóng)戶和糧食經(jīng)紀人的資金占用問題，是華夏銀行通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的試點，也是我國培育多元化市場購銷主體、探索社會化儲糧新機制的重要實踐。一是提高第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)民種植收益，通過直接田間地頭收購，增加農(nóng)民經(jīng)營性收入；二是降低第二產(chǎn)業(yè)中象嶼作為糧食加工企業(yè)的采購成本；三是提升第三產(chǎn)業(yè)糧食流通經(jīng)營效率、減少中間環(huán)節(jié)流通成本。
關(guān)于企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考
本項目是兩家上市公司華夏銀行與廈門象嶼通力合作，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域的一次有益嘗試，對于金融與產(chǎn)業(yè)深度融合、金融服務(wù)實體經(jīng)濟具有重要的示范意義。
由于服務(wù)客群位于糧食主產(chǎn)區(qū)， 下沉到了黑龍江各地市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村一級， 而華夏銀行在這一地區(qū)網(wǎng)點不足、 人力不足， 因而服務(wù)能力受限， 在產(chǎn)品的宣傳推廣上將面臨一定壓力。 另外， 本項目屬于創(chuàng)新產(chǎn)品， 糧食經(jīng)紀人常年在農(nóng)村地區(qū)勞作且普遍年齡偏大，對金融產(chǎn)品的理解和認知也需要一個過程，預計產(chǎn)品規(guī)模化、批量化運作仍需一定的周期。
為解決這一問題， 華夏銀行采用線上＋線下相結(jié)合的方式進行宣傳推廣。 與象嶼合作方面，一是借助其“興興象農(nóng)“APP進行線上的產(chǎn)品宣傳和展示，二是借助其線下“鐵軍”進行地面推廣；而華夏銀行配備了專門團隊進行遠程支持， 專項承接本項目的各項落地服務(wù)， 以保證客戶體驗。 此外， 考慮到本項目對農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民增收和糧食流通領(lǐng)域的重要意義， 華夏銀行也計劃爭取地方政府支持， 推動創(chuàng)新模式的市場普及和業(yè)務(wù)快速推廣。
本文章選自中國上市公司協(xié)會發(fā)布的《中國上市公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型案例》