“金融＋＂一站式綜合服務平臺，助力農業、農村現代化建設
在農村地區，金融信息對稱、基礎設施建設等方面仍然面臨一些亟待破解的問題和挑戰，如農村金融組織體系不健全，全國銀行網點收縮，數量少且功能較為單一；支付結算手段單一，操作不便捷且存在潛在風險；農村現有產權制度不夠完善，信息不對稱，缺少信用貸款和線上化貸款，造成了融資難，融資貴等。
為了解決這些問題，青島農商銀行積極貫徹落實黨中央、國務院關于鄉村振興的戰略部署，規劃建設了鄉村振興“金融＋＂綜合服務平臺，助力農業、農村現代化建設。制定了全面的推進鄉村振興行動方案，突出數字化經營和農業生態圈打造兩大特色，線下在便民服務點及農業產業鏈各環節布設智能終端，線上打造平臺，整合行內、外資源，提供定制化服務，打造一系列涉農專業化生態場景及多款涉農信貸產品，提供涉及“金融＋民生＋政務＋農業”的多功能一站式綜合服務。
遵循科技創新、移動優先、全網融合、安全可控、綠色低碳的理念，充分運用金融科技手段實現線上線下融合和跨領域合作，為廣大農村居民提供各項便利服務。在提供金融服務的基礎上，疊加鄉村元素，改善農村基礎設施和公共服務，以智能終端、智能POS、微信公眾號、手機APP為觸點，搭建“金融＋農業＋供銷”的農村產業支撐體系；同時嫁接政務功能，匯聚政務、醫療、繳費等社會資源，豐富與優化適合農村特點的移動金融場景，拓展政銀互聯e站通、農產品收購e站通、＂ 好錢景”e站通”等利民場景，全面提升鄉村生活水平，形成一站式的服務農村生產、生活全場景的綜合服務體系。
平臺的建設遵循科技創新、移動優先、全網融合、安全可控、綠色低碳的原則。充分運用金融科技手段，遵照央行《金融科技發展規劃》的要求，全面進行金融科技創新；堅持移動優先理念，為客戶提供方便、高效的場景化服務；將基礎服務送達鄉村社區，客戶少跑腿、零跑腿，降低碳排放；時刻注重交易安全、數據安全，做到業務安全可控；打造線上線下融合最佳的中小商業銀行目標，更好地為客戶和三農產業服務。
在提供金融服務的基礎上，疊加鄉村元素，形成一整套的以鄉村振興“金融＋＂綜合服務平臺為基礎，以網貸、國債、掃碼收單、智能營銷等系統為支撐，以智能終端、智能POS、微信公眾號、手機APP為觸點的“金融＋農業＋供銷”的農村產業支撐體系。同時嫁接政務功能匯聚政務、醫療、繳費等社會資源，改善農村基礎設施和公共服務，全面提升鄉村生活水平，形成一站式的服務農村生產、生活全場景的綜合服務體系。
在業務場景細分的基礎上，打通內外部數據及渠道資源，借助各類終端設備，將原子化的服務整合加工，形成一系列的涉農專業化生態場景服務，目前規劃并建設了基礎金融、民生服務、政務服務、農業產業鏈、信貸支持等幾大功能模塊，未來會根據場景不斷拓展服務功能，將其打造成為惠農助農、可持續性的、綜合性服務平臺。
在業務模式方面，主要實現覆蓋式布局、開放式合作、場景式定制、全景式閉環的服務。布局模式創新。在布局模式方面，實現了線上線下的融合，依托“政銀互聯e站通”選
點布設，打造多個政銀服務支點，實現全市鄉鎮全覆蓋，縮短服務半徑， 打造“下沉“服務渠道，促進服務直達村莊、社區，進一步擴大服務覆蓋面，實現線下全打通。同時將線下的商機和需求通過各類智能終端和手機端，與互聯網結合，實現線上、線下服務和資源的無縫對接。
服務模式創新。在服務模式方面，完成開放式平臺的搭建，創新“金融科技＋政務服務＋智慧生活”的開放合作模式，將政務服務、金融服務與小微企業、居民生活緊密結合，實現了服務端口前移，縮短了服務鏈條，減少了服務環節，提升了業務辦理效率。
定制應用創新。場景應用研發完成后，將這些場景進行原子化管理，后續業務拓展過程中根據不同場景的需要，通過場景應用管理系統配置出符合該場景的產品。根據業務發展需要推送至智能終端、智能POS、微信銀行、直銷銀行等不同渠道。
場景閉環創新：深挖農業產業需求，建設助農、惠農、利農產品，對農產品交易過程中產生的交易數據進行采集匯總、加工分析，為客戶后續貸款做授信支撐，同時為客戶推薦理財、信貸類產品讓客戶二次獲利，形成全景式閉環，環環相扣，以科技促進農業增效、農民增收。
同時，平臺的技術架構在安全技術、組織管理系統、技術應用、終端選型等多方面做出創新。
安全為本：運用國產商用密碼算法建設了統一安全服務平臺及安全認證平臺，搭建基于國密技術的數字證書安全體系，強化安全措施。整合了身份認證、數據加密、位置認證、口令認證等手段，構建從終端、鏈路到服務的安全環境，保障支付環節訂單、憑證的認證鑒別和支付指令的加密保護，滿足線上和線下支付服務的安全需要。
微服務架構：對架構中的每個組件服務進行開發、部署、運營和擴展，不影響其他服務的功能，每項服務專注于解決特定的問題。服務獨立性增加了應用程序應對故障的彈性。通過微服務，應用程序可以通過降低功能而不導致整個應用程序崩潰來處理總體服務故障。做到服務獨立部署、快速啟動、敏捷開發、動態擴容、代碼復用。
前沿技術應用：平臺充分運用互聯網、云計算、大數據、5G通信等新一代信息技術，先后接入人社、稅務、公積金、農業等政務服務，結合行內的存取款、信貸、農產品產業鏈服務，面向行內線上線下渠道開放，有效整合涉農主體信用信息，提高客戶識別和信貸投放能力，優化風險定價和管控模型，深入實施金融科技賦能鄉村振興，發展農村數字普惠金融。
定制終端：定制了雙屏智能終端設備，辦理業務時設備屏幕進行區分顯示，整個過程對客戶隱私進行了有效保證。終端外接讀卡器和雙目攝像頭，集成包括人臉識別等多種手段，提供金融級別的數據加密、鏈路加密等安全服務，充分保障業務安全，是一款安全便捷、全場景、全功能、免維護，方便部署，靈活拓展的互聯網開放應用平臺，雙屏終端在2021年獲得了實用新型專利，2022年獲得兩項國家發明專利。
在經濟效益層面，借助于鄉村振興“金融+“服務平臺，切切實實做到了內部降本增益、外部合作共贏。
2022年，平臺實現賬務性交易超834萬筆、金額74.4億元，累計政務服務近10萬人次，特別是在城鄉居民醫保集中征繳時，累計辦理醫保繳費8萬人次，線上三農信用貸款 3440余筆，放款金額3.97億元，極大方便了農村居民，真正打通了農村公共服務”最后一公里”，同時給帶動了營業收入1.18億元，營業利潤超1億元。
另外，智能終端的便利性也大大降低了農村渠道基礎設施的建設成本，依托智能終端安全、易布設、體積小等優點可以得到快速的推廣，分擔柜臺服務壓力、延長銀行服務時間、延伸服務廣度和深度，有效提升了柜面業務替代率，真正實現“家門口的銀行”。特別明顯的是疫情嚴峻期間，鄉村振興“金融＋＂綜合服務平臺累計辦理各項業務79萬筆，涉及金額超8億元，柜面業務替代率達到63%，同期超過柜面業務噩。
在為銀行帶來一定效益的同時，平臺之所以廣受好評還是由于其能夠提高合作商戶自身的經濟收益，一方面隨著業務量的增大可以獲取可觀的業務星計酬，2021年共計獲得業務星計酬670萬余元，業務星大的商戶每月可獲得近3000余元計酬，增加了合作商戶的收益；另一方面也擴大了商戶的客流星和影響力，通過一些增值服務有效地促進了商戶主體業務的經營，提高了其收入水平。
在社會效益層面，鄉村振興“金融＋＂綜合服務平臺打造成為“政務＋金融＋便民＋生活”的"一站式、多功能、綜合性”服務中臺，將基礎服務送達村莊社區，少跑腿、零跑腿，降低碳排放；嫁接政務服務，打通政務金融服務的“最后一公里”，輻射全市2000余個行政村莊和社區，增加全市就業機會，推動金融行業業務創新，實現銀行數字化轉型，賦能農業領域，提供高效快捷的結算及融資服務，實現了創新融合發展、基礎設施共享利用、數據共享共治，獲得社會各界及輿論的一致認可。
本文章選自中國上市公司協會發布的《中國上市公司數字化轉型典型案例》